南國(guó)早報(bào)全媒體記者：藍(lán)克義
想讓年終獎(jiǎng)“錢生錢”，但面對(duì)琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品與起伏不定的市場(chǎng)行情，不少人感到無(wú)從下手。記者走訪了三位處于不同人生階段、擁有不同投資風(fēng)格的市民，并邀請(qǐng)了業(yè)內(nèi)資深投資顧問(wèn)對(duì)他們的年終獎(jiǎng)理財(cái)方案進(jìn)行優(yōu)化和完善。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士也表示，理財(cái)沒(méi)有“萬(wàn)能公式”，關(guān)鍵在于找到與自身年齡、家庭狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的方案。
青年進(jìn)取型：
受訪者：小李
（26歲，公務(wù)員）
著眼長(zhǎng)期，以“成長(zhǎng)”為主旋律
“年終獎(jiǎng)對(duì)我來(lái)說(shuō)，是加速積累‘第一桶金’的彈藥?！痹谀蠈幰患覚C(jī)關(guān)單位工作的小李今年26歲，未婚，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，他打算將大部分資金投入股市，主要購(gòu)買追蹤科技、新能源等成長(zhǎng)型行業(yè)的權(quán)益類基金。
同時(shí)，小李每月定投黃金積存金，“雖然金額不大，但想逐步攢一點(diǎn)避險(xiǎn)資產(chǎn)，順便強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”。此外，他還計(jì)劃用一小部分錢，為自己購(gòu)買一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，為健康保駕護(hù)航。
年齡在35歲之前的這個(gè)群體多為職場(chǎng)新生力量或新組建家庭，他們經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，渴望通過(guò)投資加速財(cái)富積累。“這位客戶的策略與他的年齡和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是匹配的。”本地投資顧問(wèn)張經(jīng)理進(jìn)一步建議，像小李這樣的進(jìn)取型投資者，可以嘗試采用“64比例”進(jìn)行布局，即將60%的資金投向權(quán)益類基金，40%用于黃金定投及購(gòu)買部分保險(xiǎn)產(chǎn)品。“這種組合既瞄準(zhǔn)了高成長(zhǎng)潛力，又通過(guò)定投黃金平滑了部分風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)能起到積極的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和財(cái)富積累效果?！?/p>
中年穩(wěn)健型：
受訪者：陳先生
（41歲，公司中層）
穩(wěn)中求進(jìn)，家庭與未來(lái)并重
41歲的潘先生是一家餐飲公司的中層，既是家庭的收入支柱，也是上有老下有小的“夾心層”。他說(shuō)：“現(xiàn)在每一筆投資，都得優(yōu)先考慮‘穩(wěn)’字?！?/p>
潘先生準(zhǔn)備將較大比例的資金放入大額存單和“固收+”理財(cái)產(chǎn)品中，確保本金安全并獲取穩(wěn)定收益。對(duì)于股市，他選擇通過(guò)紅利指數(shù)基金間接參與，“看中的是分紅現(xiàn)金流和相對(duì)低的波動(dòng)，不求暴漲，只求穩(wěn)步分享市場(chǎng)成長(zhǎng)”。同時(shí)，他今年啟動(dòng)了一項(xiàng)重要計(jì)劃：為夫妻二人配置養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，“養(yǎng)老規(guī)劃必須盡早，不能再拖了”。
潘先生屬于中年穩(wěn)健型群體代表，投資首要考慮的不是高收益，而是本金的安全與收入的穩(wěn)定性。目標(biāo)多元且務(wù)實(shí)：保障子女教育、準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)備、應(yīng)對(duì)家庭大宗開支等。張經(jīng)理認(rèn)為，潘先生的規(guī)劃思路清晰，非常符合其人生階段的需求。
“對(duì)于穩(wěn)健型的中產(chǎn)家庭，當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，可以將紅利基金作為權(quán)益配置的核心首位?！彼治稣J(rèn)為，此類資產(chǎn)防御性強(qiáng)，能提供較好的持有體驗(yàn)。同時(shí)，將大額存單和“固收+”作為第二配置選擇。此外，應(yīng)該把養(yǎng)老保險(xiǎn)提上日程，開始進(jìn)行底倉(cāng)布局，利用時(shí)間換取長(zhǎng)期確定的現(xiàn)金流。
“準(zhǔn)退休”保守型：
受訪者：王師傅
（55歲，國(guó)企老員工）
本金安全，安享晚年是首位
“我這個(gè)年紀(jì)，賺錢是其次，保本才是第一?！?5歲的王師傅是一家國(guó)企的老員工，距離退休還有幾年。他的理財(cái)詞典里，“安全”和“流動(dòng)”是兩個(gè)最重要的關(guān)鍵詞。
王師傅對(duì)年終獎(jiǎng)的用途非常明確。他主要關(guān)注兩類：一類是保本保息的產(chǎn)品，如大額存單和儲(chǔ)蓄國(guó)債；另一類是隨時(shí)可以支取的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，以備不時(shí)之需。此外，他正在詳細(xì)了解商業(yè)年金險(xiǎn)，“社會(huì)養(yǎng)老金是基本盤，我想再買一份商業(yè)年金，退休后每月多一筆固定收入，心里更踏實(shí)”。
“對(duì)于王師傅這樣的準(zhǔn)退休族，調(diào)整資產(chǎn)布局的順序和權(quán)重至關(guān)重要?！睆埥?jīng)理建議，王師傅的核心陣地應(yīng)放在大額存單、國(guó)債和現(xiàn)金管理產(chǎn)品上，確保資產(chǎn)的絕對(duì)安全和高度流動(dòng)性。在此基礎(chǔ)上，可以用部分資金配置年金險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流，“這個(gè)階段的投資，要‘穩(wěn)中求進(jìn)’，核心是追求低波動(dòng)和符合預(yù)期的穩(wěn)健收益，避免任何可能危及本金的冒險(xiǎn)”。
“其實(shí)理財(cái)沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，只有適合自己的方案?！睆埥?jīng)理總結(jié)道，“大家不妨把年終獎(jiǎng)理財(cái)當(dāng)作一次審視自己財(cái)務(wù)健康的機(jī)會(huì)，先做規(guī)劃，再選產(chǎn)品?！?/p>
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編輯 梁冰欣
校對(duì) 黃少華
責(zé)編 唐海波
審核 趙永勝
