南國早報全媒體記者：唐建富
收到年終獎，是用來消費還是增值？股市的風險不適合新手、房子等固定資產(chǎn)成本較高變現(xiàn)不易、銀行理財收益“心如止水”……幾番對比之下，不少人選擇了具備保障和分紅優(yōu)勢的儲蓄型保險。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者選購前需要明確保障與收益的比重，精準篩選產(chǎn)品，并注意動態(tài)調(diào)整，才能找到屬于自己的“最優(yōu)解”。
考慮收益，兼顧保障
從事快消品銷售的曾女士的年終獎比較豐厚，想拿出15萬元投保一款“整體收益很亮眼，收益超3%的產(chǎn)品”。前幾天，她特意前往南寧一家大型保險機構(gòu)進行咨詢。
保險銷售經(jīng)理龐金磊向曾女士介紹了目前主推的年金險產(chǎn)品，預期收益超過3.2%，分紅實現(xiàn)率能長期穩(wěn)定在30%以上。此類年金險產(chǎn)品，適合擔心養(yǎng)老金不足，需要長期養(yǎng)老規(guī)劃，且追求本金安全，注重身故保障的投資者。
南國早報記者走訪多家廣西保險機構(gòu)了解到，上述年金險產(chǎn)品屬于儲蓄險類型，按保障和收益分類，還有增額壽險（靈活性較強，適合長期儲備）、養(yǎng)老金（退休后按月領(lǐng)錢）、教育金（孩子教育?？睿?、返年金（定期返錢+萬能賬戶，更具靈活性）等類型。
龐金磊表示，這些產(chǎn)品具有兩大優(yōu)勢。在長期性方面，投保后收益部分都寫進合同，不受市場利率變化影響。在資金安全方面，保險資金受兼容監(jiān)管嚴格監(jiān)管，合同約定的收益剛性兌付。就算保險公司出問題，根據(jù)保險法，保單也會依法轉(zhuǎn)移，本金和收益有保障。
不同年齡，對“險”入座
購買保險產(chǎn)品，如何科學地設置投保人、被保人、受益人？
記者從中國人壽、平安人壽、新華保險、太保壽險等機構(gòu)了解到，當下，母親角色的女性成為購買保險的權(quán)重。機構(gòu)人士建議，如果是母親購買增額壽險，可設置自己為投保人，兒女為被保人。這樣一來，兒女的年齡小，現(xiàn)金價值有更長的增值時間。同時，現(xiàn)金價值歸母親所有，以方便決定是否給兒女支配。
南寧市民張女士向保險專員咨詢，她給女兒投保了一款保險產(chǎn)品，女兒今年即將成年，想更改投保人。保險專員建議，張女士可以把投保人改成女兒（最好是婚前），這樣可作為婚前財產(chǎn)。
老年人則更青睞于增值服務豐富的保險產(chǎn)品，比如提供陪診、就診預約等。此外，一些產(chǎn)品保費達到20萬元以上，可入住養(yǎng)老酒店以及養(yǎng)老社區(qū)，讓他們在養(yǎng)老層面有了更多選擇權(quán)。
持有資金，謀定后動
如果只是短時間持有年終獎，還適合考慮保險產(chǎn)品嗎？南寧資深壽險經(jīng)理鄧寬駿介紹，儲蓄險普遍有“回本期”（現(xiàn)金價值超過已交保費所需時間），通常是5至10年。如果因資金問題提前退保損失較大，長期復利優(yōu)勢也還沒發(fā)揮出來。因此，5年內(nèi)需要使用的資金，優(yōu)先考慮存款或股票、基金，靈活性比收益更重要?；蛘呖紤]“短+長”的資金靈活分配，“短”是指預留10個月左右的家庭開支作為備用金，“長”是指選購主流儲蓄險，鎖定利率，穩(wěn)步規(guī)劃。
記者從多家機構(gòu)了解到，保費交付時間也需要結(jié)合自身情況而定。比如，對于一般收入穩(wěn)定家庭，30年交付期比起10年更有利減輕交費壓力。如果是重疾險類型，大多自帶被保人豁免責任，萬一在交費期內(nèi)出險且符合條款的情況下，剩余的保費不用交，保障依然有效。如果是被保人年齡偏大或者長遠收入不穩(wěn)定的人群，在經(jīng)濟寬裕時可以考慮盡快把保費交完，安心享受保障。
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編輯 梁冰欣
校對 黃少華
責編 唐海波
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