南國早報全媒體記者：藍克義/文
編者按
曾經(jīng)，一次不經(jīng)意的逾期，可能成為貸款、求職路上難以逾越的障礙。如今，信用修復新政即將落地，央行擬對特定違約記錄實施“不予展示”的救濟措施，相當于為那些非惡意的失信行為發(fā)放一張“免罰劵”。這不僅是征信體系的一次精準救濟，更是給無數(shù)因客觀不可抗因素產(chǎn)生不良記錄者的一次信用重啟。南國早報今日推出“關注個人信用修復新政”系列報道，解析這張“信用重生券”將如何落地，如何影響個人及社會經(jīng)濟，更提醒市民珍惜機會，做好財務規(guī)劃與信用維護。
關注個人信用修復新政·市場觀察
那些因疫情等客觀原因造成的信用污點，終于迎來了修復的曙光。近日，中國人民銀行行長潘功勝在2025金融街論壇年會上透露，正在研究實施一次性個人信用救濟政策，對新冠疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。該措施計劃明年初執(zhí)行。
業(yè)內人士表示，這項個人信用救濟政策將為“因客觀外部因素導致失信、主觀無惡意、后續(xù)具備履約能力”的群體，提供一次規(guī)范的信用記錄調整機會，也將進一步釋放消費潛力，促進消費與小微經(jīng)營融資，優(yōu)化信貸資源配置，擴大金融服務覆蓋面，提升普惠金融質量，提振市場信心。
錢還清了，不良信息仍保存五年
“那段時間因疫情停業(yè)了幾個月，無力償還經(jīng)營貸和信用卡，后續(xù)已經(jīng)補上，但因為征信記錄有污點，現(xiàn)在想貸款擴大經(jīng)營，一直貸不了?！睆氖虏惋嬓袠I(yè)的蒙先生道出了自己的困境。
根據(jù)現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，“征信機構對個人不良信息的保存期限自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。這意味著，即使借款人已經(jīng)全額還款，但這些“歷史污點”仍將在5年內持續(xù)影響其貸款資格。
今年全國兩會期間，有代表提交關于優(yōu)化個人征信修復制度的建議。有委員認為，個人征信覆蓋范圍不斷擴大，但尚未有個人征信修復細則出臺。讓一些因臨時、不可抗力因素導致歷史逾期的消費者重新獲得優(yōu)質信貸供給，有利于更好發(fā)揮消費信貸促消費的作用。
今年6月，國務院辦公廳正式印發(fā)《關于進一步完善信用修復制度的實施方案》（以下簡稱《實施方案》），為失信主體按下“重啟鍵”，推動社會信用體系邁向更高效、更公平的新階段。
新政之下，哪些群體有調整機會
跟蒙先生一樣，任先生也有類似的遭遇。因為疫情期間收入下降，他的房貸逾期兩個月，雖及時補繳，但征信記錄上留下的“污點”讓他后續(xù)的貸款需求屢屢受挫。
“疫情期間，大量個人因隔離、失業(yè)等原因出現(xiàn)貸款逾期，盡管事后全額償還，但按照現(xiàn)行《征信業(yè)管理條例》，不良征信記錄仍需保留5年，嚴重影響后續(xù)信貸獲取。”10月29日，廣西大學工商管理學院金融系教授范利民在接受采訪時表示。
這項“一次性的個人信用救濟政策”是在特定背景下，針對非惡意失信行為的臨時性信用修復機制?！八暮诵膬r值在于區(qū)分主觀惡意與客觀困境，對‘因外部因素導致失信、主觀無惡意、后續(xù)具備履約能力’的群體，提供規(guī)范的信用記錄調整機會?！?/p>
據(jù)業(yè)內人士分析，將在此次信用救濟政策中受益的群體主要包括兩類：因疫情導致短期逾期且已全額還款的個人，以及非惡意失信群體。這意味著因失業(yè)、收入驟減、隔離等不可抗力因素導致逾期，但事后已全額償還欠款的個人將獲得“重新開始”的機會。
設有門檻，新政并非“一刀切”救濟
值得注意的是，這項政策并非簡單的“一刀切”救濟，而是設置了適當?shù)拈T檻和條件。
“只有違約金額在一定限度內且已歸還欠款的個人違約信息才能享受救濟，這既體現(xiàn)了政策的溫度，也保持了征信體系的約束力。”范利民分析認為，這項信用救濟政策的推出或將具有多重利好。
從個人層面看，這一政策將幫助非惡意失信者打破“一朝失信，處處受限”的困境，恢復金融“通行證”。“對于像蒙先生這樣的群體而言，這意味著重新獲得經(jīng)營擴張所需的資金支持可能不再遙遠?！?/p>
從經(jīng)濟效應看，信用修復將有助于釋放消費潛力，促進消費與小微經(jīng)營融資。當上述兩類借款人群體的信貸資格得以恢復，整個社會的信貸資源配置將更加優(yōu)化，普惠金融服務的覆蓋面和質效也將得到提升，整個市場的信心也將得到提振。
對信用體系建設而言，這一舉措完善了誠信體系的閉環(huán)，體現(xiàn)了“征信為民、寬嚴相濟”的原則。同時，規(guī)范的信用修復渠道也有助于擠壓非法“征信洗白”的空間，進一步規(guī)范金融秩序。
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編輯 顏夢
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