南國(guó)早報(bào)全媒體記者：李靖云
關(guān)注個(gè)人信用修復(fù)新政·風(fēng)險(xiǎn)提示
“明年，我的逾期記錄真能徹底翻篇？”得知一項(xiàng)針對(duì)新冠疫情以來(lái)個(gè)人信用記錄的“救濟(jì)政策”正在研究制定，有人為此欣喜，也有人動(dòng)起了歪心思。在此，業(yè)內(nèi)人士提醒：政策只給“非惡意”一條生路，絕非“洗白”通道，社會(huì)大眾更需警惕一些不法分子可能借機(jī)行騙。
專業(yè)人士提醒，公眾需當(dāng)心落入“征信洗白代辦”陷阱。 視覺(jué)中國(guó)供圖
惡意逃廢債不在覆蓋范圍
近日，南寧市民主路一銀行網(wǎng)點(diǎn)資深信貸部經(jīng)理陳女士向記者表示，個(gè)人信用救濟(jì)政策具有鮮明的“一次性”和“救濟(jì)”特質(zhì)，旨在幫助非惡意違約、有還款意愿的個(gè)人重建信用，而非為惡意失信行為提供“洗白”服務(wù)。
華夏銀行南寧分行零售信貸產(chǎn)品營(yíng)銷部的專業(yè)人士指出，銀行在審核時(shí)，會(huì)重點(diǎn)從多個(gè)方面識(shí)別惡意逃廢債行為。其中，還款意愿與行為軌跡是重要判斷依據(jù)，惡意逃廢債者往往會(huì)出現(xiàn)失聯(lián)、虛假陳述或故意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等情況。例如，有的借款人在貸款逾期后，手機(jī)關(guān)機(jī)、更換住址，拒絕與銀行溝通協(xié)商還款事宜。貸款資金用途真實(shí)性也不容忽視。若證據(jù)表明貸款資金未按合同約定用途使用，例如將經(jīng)營(yíng)性貸款投入樓市、股市，或因虛構(gòu)交易背景導(dǎo)致貸款逾期，此類行為將被視為高風(fēng)險(xiǎn)行為，可能無(wú)法納入信用救濟(jì)政策范圍。
多重負(fù)債與歷史記錄也是關(guān)鍵指標(biāo)。若客戶同時(shí)在多家機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違約情況，或歷史上存在反復(fù)違約后又重新借貸的模式，可能會(huì)被認(rèn)定為蓄意逃債。此外，若客戶在違約期間仍有明顯的消費(fèi)能力，例如頻繁進(jìn)行奢侈品消費(fèi)、旅游等，卻拒絕還款，這將成為判斷惡意逃廢債行為的重要依據(jù)。
“代辦信用修復(fù)”藏陷阱
隨著個(gè)人信用救濟(jì)政策受到廣泛關(guān)注，市場(chǎng)上打著“代辦信用修復(fù)”幌子的詐騙行為又頻繁冒頭。不法分子以“內(nèi)部渠道”“快速修復(fù)”為誘餌，收取高額費(fèi)用后卻無(wú)法兌現(xiàn)承諾，甚至導(dǎo)致受害者個(gè)人信息泄露，造成二次傷害。
南寧的張女士就曾遭遇此類騙局。此前，她因創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致貸款逾期，信用記錄受到影響?？吹健按k信用修復(fù)，十天消除不良記錄”的廣告后，張女士心動(dòng)不已，聯(lián)系對(duì)方并支付了3000元定金。對(duì)方聲稱有“內(nèi)部關(guān)系”，可以幫她快速修復(fù)信用。然而，半個(gè)月過(guò)去了，她的信用記錄毫無(wú)改善跡象。當(dāng)她再次聯(lián)系對(duì)方時(shí)，發(fā)現(xiàn)已被拉黑，此時(shí)才意識(shí)到自己被騙。
據(jù)記者了解，個(gè)人信用救濟(jì)政策由央行統(tǒng)一實(shí)施，不會(huì)收取任何費(fèi)用，也不存在第三方代辦情形。公眾應(yīng)以人民銀行官網(wǎng)及銀行官方通知發(fā)布的政策細(xì)則為準(zhǔn)，切勿輕信“內(nèi)部關(guān)系”“快速洗白”等話術(shù)。
專業(yè)人士建議公眾保持高度警惕，不向陌生人提供身份證、銀行卡、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，對(duì)要求預(yù)付費(fèi)用的“信用修復(fù)服務(wù)”保持警惕。公眾如有疑問(wèn)，可直接聯(lián)系貸款經(jīng)辦行或官方客服進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢。一旦遇到詐騙線索，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)或反詐中心（96110）舉報(bào)。
做好財(cái)務(wù)規(guī)劃與信用維護(hù)
對(duì)于信用修復(fù)后獲得“嶄新開始”的客戶，華夏銀行南寧分行零售信貸產(chǎn)品營(yíng)銷部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行在信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中將主動(dòng)承擔(dān)信用教育責(zé)任，引導(dǎo)客戶珍惜和維護(hù)良好的信用記錄：明確告知逾期后果以及影響；在財(cái)務(wù)健康評(píng)估方面，提供免費(fèi)的負(fù)債收入比測(cè)算、還款計(jì)劃制定工具，幫助客戶量力而行。
同時(shí)，該負(fù)責(zé)人還提醒，中國(guó)人民銀行每年免費(fèi)提供兩次查詢個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)，建議定期查詢自己的征信情況，如發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤可及時(shí)提出異議申請(qǐng)。
陳女士則建議不要頻繁申請(qǐng)貸款，因?yàn)槊看紊暾?qǐng)貸款都要查詢個(gè)人信用報(bào)告，多次或者不必要的查詢會(huì)影響客戶在銀行信貸模型的信用評(píng)分，最終可能影響正常信貸申請(qǐng)需求。此外，盡量控制個(gè)人或家庭負(fù)債率在50%以下，量力而行、有計(jì)劃地安排家庭消費(fèi)。
南國(guó)早報(bào)《金融消費(fèi)對(duì)話間》欄目，是廣西百姓口碑榜——金融服務(wù)口碑榜的常設(shè)欄目，致力于搭建市民與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通橋梁。在這里，市民網(wǎng)友既可以傾訴金融消費(fèi)中遇到的實(shí)際問(wèn)題，南國(guó)早報(bào)將協(xié)助發(fā)聲以推動(dòng)問(wèn)題解決；也可以提出投資理財(cái)領(lǐng)域的專業(yè)疑惑，本報(bào)將代為咨詢權(quán)威專家，為消費(fèi)者提供專業(yè)解答。
本文由南國(guó)早報(bào)原創(chuàng)出品，未經(jīng)許可，任何渠道、平臺(tái)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載。違者必究。
編輯 顏夢(mèng)
校對(duì) 麥雪莉
責(zé)編 唐海波
審核 李沛
