南國早報全媒體記者：蔣保平 實習(xí)生 蔣怡
“首付最低不到5萬元”“每天只要一頓飯錢，就能還車貸”……今年年初以來，眾多車企密集推出超長低息金融購車方案，將傳統(tǒng)的2～5年貸款期限，拉長到了7年。在這場席卷車市的超長貸熱潮中，消費者能得到多少好處？低首付低月供背后又暗藏哪些風(fēng)險？
今年以來，誘人的“七年低息”購車金融方案席卷整個汽車行業(yè)。本文圖片均由南國早報全媒體記者蔣保平攝
車企集體開卷7年超長貸
打響低息超長貸第一槍的是特斯拉。今年初，新能源汽車頭部玩家特斯拉宣布與中信銀行、浦發(fā)銀行兩家機(jī)構(gòu)合作，率先推出7年低息貸款方案。
緊接著，小米和理想汽車迅速響應(yīng)，分別在1月15日和1月20日跟進(jìn)，推出各自的長期低息方案。隨后，比亞迪、吉利、小鵬、嵐圖等多家車企密集推出“7年低息”貸款政策。而東風(fēng)日產(chǎn)和廣汽豐田最為特別，甚至將低息貸款年限拉長到了8年。截至目前，已有超過20家車企推出超長周期低息購車政策。
汽車品牌在展臺醒目位置擺放“7年超長貸”宣傳。
南國早報全媒體記者梳理各廠家官網(wǎng)或官微發(fā)現(xiàn)，提供低息超長貸方案的車型，基本是各家的主銷車型。特斯拉覆蓋Model 3、Model Y、Model YL這三大主力；理想、小鵬、智己等品牌則覆蓋了全系車型；方程豹提供7年超長貸的車型為鈦7和豹8。
汽車品牌在展臺醒目位置擺放“7年超長貸”宣傳牌。
據(jù)悉，此前業(yè)內(nèi)的車貸周期一般以3～5年為主。而長達(dá)7年的低息購車金融方案，相當(dāng)于將傳統(tǒng)汽車貸款周期普遍延長了2～4年。車企為何盯上超長貸？有業(yè)內(nèi)人士分析，有政策導(dǎo)向和市場競爭雙重因素。
首先，2025年3月國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》帶來政策松綁——個人消費貸款期限可階段性從不超過5年延長至不超過7年。其次，自2026年1月1日起，新能源汽車的車輛購置稅從“全額免征”轉(zhuǎn)向“減半征收”，車企希望通過一些金融手段，彌補(bǔ)政策退坡帶來的影響，繼續(xù)刺激消費，而超長期貸款成為車企撬動需求的“新利器”。
月供兩千元買車的誘惑
“7年超低息，每天只要一頓飯錢，就能還車貸?！?月17日，記者在多個品牌汽車展示廳發(fā)現(xiàn)，“7年低息”已經(jīng)成為銷售人員口中的高頻詞匯。與以往著重介紹續(xù)航、配置等產(chǎn)品參數(shù)不同，如今門店更傾向于展示直觀的首付比例和月供金額，形成更具吸引力的購車話術(shù)，吸引更多消費者下單。
記者在走訪中注意到，本輪優(yōu)惠措施主要呈現(xiàn)兩個特點：低首付、低月供，月供普遍控制在2000元左右。
汽車品牌的相關(guān)宣傳。
從目前公布的超長貸方案來看，不同廠商之間差別不小。一些廠商的7年方案可以做到“0首付”，如嵐圖、捷途、廣汽埃安、廣汽昊鉑等。還有些廠商的個別車型可以前幾年免息，如理想i8和MEGA可限時享受前3年0息；廣汽昊鉑HT和GT也是前3年0息。整體來看，大部分廠商的首付比例是15%起。費率方面，7年低息超長貸的年費率集中在0.49%～2.5%之間。
汽車品牌在做相關(guān)宣傳。
據(jù)南寧萬象城特斯拉展臺一名工作人員介紹，以Model 3后輪驅(qū)動版車型為例，官網(wǎng)售價為23.55萬元，在不加裝任何選配的情況下，首付7.99萬元，貸款15.56萬元，月供1918元，共分為84期。青秀萬達(dá)廣場蔚來汽車展臺一名銷售人員介紹，蔚來汽車推出限時7年（84期）低息金融購車方案，可享首付低至20%、年化費率低至0.49%。若選擇BaaS電池租用服務(wù)，首付僅需3.8萬元起，月供低至1872元。
“對消費者來說，將還款周期從5年拉長至7年，可直接攤薄單月還款額，由此也進(jìn)一步降低了購車門檻。讓原本預(yù)算不足或暫時不愿一次性支付全款的消費者，能夠提前實現(xiàn)購車需求?！蹦彻煞葜沏y行南寧分行汽車金融部人士對記者說。
“這個方案確實吸引了一部分客戶進(jìn)店?！蹦蠈幨邪咨炒蟮酪患倚履茉雌囦N售門店工作人員告訴記者，選擇7年低息方案的客戶中，剛步入社會的年輕客群占比超40%，“因單月還貸壓力更小，這種低首付、低月供的方案正好擊中了他們的需求”。
超長分期是否暗藏風(fēng)險
超長貸的出現(xiàn)引起了消費者的熱烈討論，有人拍手叫好，也有人認(rèn)為如果需要貸款7年才買得起一輛車，已超出了個人的承受范圍，過度使用了金融杠桿。
記者走訪獲悉，盡管車企均宣稱提供“7年低息貸”方案，但其背后的金融機(jī)構(gòu)卻有所不同。與此前5年期車貸多為銀行貸款不同的是，目前市面上大部分車企的7年超長貸是與旗下汽車融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)合作的。比如，小米汽車的合作方為上海小米融資租賃、上海暢途融資租賃，理想的合作方為易鑫集團(tuán)和天下達(dá)融資租賃，比亞迪旗下品牌合作方為弗迪融資租賃。
“銀行車貸與融資租賃產(chǎn)品的核心區(qū)別在于法律關(guān)系和物權(quán)歸屬不同。”廣西金卡律師事務(wù)所律師陳劍文介紹，銀行貸款方案受民法典關(guān)于借款合同和擔(dān)保物權(quán)的約束，且傳統(tǒng)信貸合規(guī)性強(qiáng)，資金來源穩(wěn)定。而融資租賃產(chǎn)品的特點是所有權(quán)和使用權(quán)分離，消費者在付清購車款和各項費用之前，車輛的所有權(quán)屬于融資租賃公司。
一款展示車上擺放的“7年低息”宣傳牌。
據(jù)了解，融資租賃分為直租模式和回租模式，前者車輛上牌登記在金融機(jī)構(gòu)名下，后者則登記在消費者名下。需要注意的是，融資租賃的本質(zhì)是“租”，盡管車輛登記在了消費者名下，但所有權(quán)仍屬于金融機(jī)構(gòu)。在車輛管理所的系統(tǒng)中，通常會備注“融資租賃”或“抵押登記”，在租金付清并辦理解除抵押之前，消費者無法私自過戶。同時，由于是抵押車輛，部分廠商在涉及車輛變更登記備案時還會收取相關(guān)費用。
3月17日，一名消費者在觀看展示汽車。
更值得警惕的是違約風(fēng)險。超長的還款周期充滿不確定性，意味著風(fēng)險與成本被悄悄拉長，一旦借款人遭遇收入波動，無法按期還款，租賃公司有權(quán)直接收回車輛，消費者屆時可能面臨“錢車兩空”的困境。此外，融資租賃模式下提前還款，還需要支付比銀行貸款模式更高的違約金。
中國汽車流通協(xié)會金融分會秘書長周偉在接受媒體采訪時建議：“消費者選擇超長期貸款時，不能只看月供高低，要仔細(xì)核算總利息支出，明確合同性質(zhì)是所有權(quán)貸款還是使用權(quán)租賃，同時審慎評估自身長期還款能力，避免因收入波動或車輛貶值陷入財務(wù)困境。”
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編輯 梁冰欣
校對 麥雪莉
責(zé)編 唐海波
審核 梁燦
